财富的分配

08-04-17

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财富的分配

同一时期移民的朋友们在一起有时讨论理财的问题,因为几年下来,工作和收入稳定了,有了一些富余,不知道应该是买退休金还是预付房屋贷款,要不要买教育基金,人寿保险是否应该考虑等。经常也看到报纸上有这方面的文章,总也懒得读它,因为我特别不喜欢管钱,结婚前,工资都给妈,结了婚钱就扔到抽屉了,老公只好到银行跑腿,总喜欢当个小女人,什么心都不操。怎奈到了加拿大操起了一个自己从不擅长的行业,动不动还得学点金融知识,有点个人体会和大家分享,但你的决策应该不受影响。

人一生创造的财富是很不均匀的。20岁之前,人是在成长和受教育为自己的未来投资,纯粹依赖父母。一旦工作了,就会有一个固定的资金流入。30岁之前,面临成家置业,但积累的资金尚不足以满足消费需要。是等到有了钱再买房买车吗?这已不是现代人的生活方式了,借用未来将赚取的财富提前享受高品质的生活普遍被大家接受了。到了60岁以后,没有收入时,年青时的积攒就被移后使用了。

我们不是将钱藏到柜子里(当然有开店的朋友为了逃税真这么做的),金融市场为人们的财富在不同时期的转移提供了可能。住房贷款,和养老基金就是典型的将财富重新分配使用的例子。(有朋友担心养老金买得太多,拿不到政府的养老补贴,我有些不已为然,能不能为了要政府提供的儿童补贴就宁可当低收入家庭?) 当然中产阶级永远是社会的支柱,纳的税最多,政府将所得税用于低收入阶层以平衡社会分配,有钱阶层用各种方式也避开了税,理想王国是很难建立的。我的意思是管理自己退休后的生活是自己的责任。

税因而也是我们不可回避的一个重要环节。因为20到60岁期间的收入多,就纳的税多,但60岁以后没有了收入就不纳税了。因此购买养老金就是延缓了这一部分的税,或者说,到60岁后,如果取出来的金额较低纳的税则低。多余的资金用来买养老可以得到20-30%的减税,如果用来还房屋贷款减少的是4-5%的利息。如果用来买教育基金只是得到政府几百块的补贴。要我说最好是什么都买点,鸡蛋不要放在一个篮子,分散风险,最稳妥。

另外一种避税方法是将住房贷款转成投资贷款,但所付利息要高,大多数人并不喜欢冒这个险。人寿保险现在也推出很多种产品,成为一种变项的投资和储蓄,而且荫福后代,据说犹太人就是这么代代相传给自己的后代买保险,所以整体都很富裕。


投资基金等也是理财的一个重点,我总的来说就比较不爱动脑筋攥营投机,一来按步就班心里不藏事,长寿不掉头发,二来放到GIC就像龟兔赛跑,虽慢,但积少成多,而其它方式的投资赚得快也赔得快。总得来说理财的技巧很多,知道点没有坏处,不过有时候钱眼里钻得少点反而更快乐。
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我也比较喜欢稳定的回报少的投资,要不整天盯着那个真吃不消.
08-04-17 @ 20:04

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